"Самый «сложный» предмет залога - квартира "

Ассоциация региональных банков России предлагает ввести в Гражданский Кодекс норму о банкротстве физического лица, что позволит на основании решения суда прекращать его права собственности на имущество, находящееся в залоге. Как заявил на заседании совета Ассоциации региональных банков России ее президент Александр Мурычев, объем "плохих" долгов физических лиц вырос по итогам 9 месяцев текущего года на 64%, то есть растет более высокими темпами, чем объемы кредитования граждан банками. Но не поздно ли спохватились банкиры? Ведь многие эксперты предупреждали, что не стоит слишком увлекаться кредитованием физлиц в условиях недостаточного законодательного обеспечения этого процесса. Может, стоило сначала добиться принятия соответствующих законов, тогда не пришлось бы взывать к государству и пугать возможными проблемами в банковском секторе?

Несмотря на то, что просрочка растет быстрее объема кредитного портфеля физическим лицам, ее доля в кредитном портфеле составляет порядка 2%, что не так много. Поэтому бить тревогу совсем не поздно, напротив, сейчас самое время этот вопрос серьезно обсуждать и принимать какие-то решения. Идея законодательства позволяющего объявлять физическое лицо банкротом, на мой взгляд, правильная, поскольку взятие кредита - ответственное решение для любого лица: физического или юридического, и это лицо должно в полной мере понимать ответственность, которая наступает в случае, если этот кредит не будет возвращен. Да и банки должны иметь определенную защиту. Однако возникает масса нюансов, связанных с понятием банкротства физического лица, которые требуют законодательной проработки. Например, физическое лицо живет не само по себе, а у него есть иждивенцы: дети, престарелые родственники и т.д. Такого рода граждане не должны страдать от неправомерных действий одного лица. Их права каким-то образом должны быть учтены. Во-вторых, существует всякого рода форс-мажорные обстоятельства с точки зрения данного физического лица: стихийные бедствия, пожары, преступления. Эти форс-мажорные обстоятельства должны быть тоже как-то учтены либо законодательством, либо наличием каких-то других механизмов, например, страхования. В третьих, возможно, имеет смысл предусмотреть какие-то ограничения на залог имущества, иначе говоря, физическое лицо не должно закладывать абсолютно все свое имущество. Что-то ему должно оставаться на самый крайний случай, какие-то лимиты законодательством должны быть установлены. При условии таких оговорок законодательство будет рабочим и будет защищать не только интересы банков, но и интересы физических лиц.

В законодательстве уже прописано, что по отношению к физлицам банки могут описать имущество по решению суда. Почему же банкиры выступили с таким обращением?

Самый сложный вопрос с квартирами. Я называл этот фактор - если в квартире, которая является предметом залога, прописаны несовершеннолетние дети, тогда востребование этой квартиры на текущий момент является очень труднореализуемым делом, которое может растянуться на достаточно длительное время. При этом, конечно, дети не должны отвечать за безответственность своих родителей, закон нужен в том числе для того, чтобы оговорить единые правила действия в подобных случаях.

Не коснется ли предполагаемый проект (если его внесут и одобрят) тех граждан, которые уже брали кредиты до будущего введения нормы о банкротстве, ведь это проблема самого банковского сектора, который должен финансировать свои ошибки?

Любой нормальный закон не должен иметь обратной силы. Если я ввожу изменения в законодательство, то они должны распространяться на все операции, которые произведены с даты их вступления в силу. Когда люди берут кредит, они исходят из совершенно определенных оговоренных правил игры. Они учитывают те риски, которые сложились на момент принятия решений. То, что законодательством эти риски будут изменены, никакое физическое лицо и никакой банк сейчас предусмотреть не может. Поэтому совершенно неразумно и невозможно распространять изменения законодательства, какими бы они ни были, на уже заключенные сделки. Естественно, что такое законодательство будет регулировать все сделки, заключаемые после его вступления в силу.